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国际信用管理的实行和经验


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      同、发达国家社会信用体系建设模式
      发达国家社会信用体系建设模式主要起少数种模式:同种为美国为表示,同种为欧洲大陆国家呢表示。

      美国是世界信用交易额最高的国家,那个社会信用体系框架包括以下几地方内容:

      (同)有关法律体系的建立是信用行业健康向上的基础

      20百年60年代末以来,美国在原来信用管理法规、法律的基础上,尤其制定和信用管理相关的法律,通过持续完善,目前已形成了比较完整的框架体系。

      (第二)信用中介服务机构在信用体系受到发挥重要作用

      美国发生多专门从事征信、信用评级、商讨账追了、信用管理等工作的信用中介服务机构,在很大程度达到避免了因信用交易额的扩大而带来的更多的信用风险。

      (其三)市场中心较强的信用意识促进了信用体系的进步

      美国信用交易十分广泛,缺乏信用记录或信用记录历史很差的商店很难在业界生存和进步,如果信用记录差的私房在信用消费、求职等多地方还会受到很大制约。

      (四)针对信用行业有较好的管理

      尽管政府在对信用行业管理中所起的意图于有限,但是美国的关于政府部门和法院还起到信用监督和执法的意图,其中联邦贸易委员会是针对信用管理行业的重要监管部门,司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面为表达着重要作用。并且美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等部分民间机构,在信用行业的约束管理等方面发挥了重要作用。

      法国、德国和比利时等部分欧洲国家的社会信用体系和美国在必然距离,立即表现在三只方面:同是信用信息服务机构是被当做中央银行的一个部门成立,如果不是由于私人部门发起设立。第二是银行需要依法向信用信息公司提供有关信用信息。其三是中央银行承担主要的监管职能。

      由于所处发展等和各个国情的差别,部分发展中国家在建立我国的信用制度过程中,和发达国家的经历并不完全一样。从一些要发展中国家建立信用制度的实行看,发生五只特点:同是信用行业的进步是市场经济发展到一定阶段和经济体制改革的必然要求。第二是中央银行在信用管理中发挥重要作用。其三是信用中介服务机构要包括信用信息公司和资信评级公司两类。其中,资信评级公司的建立重要是为加强资本市场(特别是债券市场)的透明性,推动其健康向上。信用信息公司的建立更多地是为加强经济系统的频率,防止金融风险。四是尊重信用管理的法律体系建设,但是信用立法仍不到。目前各还在推动有关信用管理的立法工作。五是针对信用行业的管理一般都是根据一定的法律法规进行。

      第二、针对本国建立信用体系的启发
      从各个的经历看,建立社会信用体系主要涉及到四只方面的题材:

      (同)加快信用立法工作

      全的信用管理法规体系是信用行业健康规范发展的基础和自然要求。从发达国家的经历看,信用立法工作是一个长期过程。从实践角度考虑,建议我国从个别地方推进信用立法工作:同是应尽量借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规,在这个基础上以较完备的行政管理规定的样式颁布,赶忙为信用中介机构的进步奠定制度框架;第二是抓紧研究、首先出台与信用行业直接相关的基本法,如果可先出台《信用报告法》,针对信用行业的管理定下基本的制度框架,因为推动信用行业规范健康向上。

      (第二)加快征信数据的开放和信用数据库的建立

      各的经历表明,征信数据的采集和使用首先是一个法律问题。我国在征信数据的开放和使用等方面没有明确的法律规定,一方面是数量开放水平低,多信相对封闭和分流于各个部门和机关被,如果信用信息缺乏透明度;一方面,在涉及到买主个人信息的采集和共享方面为没有关的法律约束。根据一些国的经历,针对客个人信用信息的采集和发布应运用相对审慎的标准。所以建议这少只方面的立法都应尽快提上议程。并且,由于功能完善的信用数据库是建立社会信用体系必备的基础设施,目前提议一方面要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库建设,一方面政府关于机关要建立行业或单位的数据库,需要规范成熟时,但是以从建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或同信用中介机构共享,啊我国信用行业的进步提供支持。

      (其三)推动信用中介机构的建立和专业发展

      因为信用信息公司的建立为例,在国际上主要起少数种模式:同种是由于私人部门发起设立,同种是作为中央银行的一个部门成立。目前我国的信用中介机构都是利用公司制的市场运营方式,但是由于还处于发展的低档阶段,市场需要不足,业务量相对较少,特别是政府对信用信息的使用程度低。由于竞争激烈,从制度上保持信用中介机构能够成立、公正、独自地运营为是迫切的题材。即使信用中介机构的管理相,根据本国行业发展现状和外国的经历,对于商家征信咨询类机构可以使用通过竞争的方法,如果其工作逐步向有规模、发生影响的征信公司集中;但是对于资信评级机构和个人信用信息征询机构,建议通过比较显著的进退出机制的方法加以规范。

      (四)政府应对信用行业进行相应的管理和监督

      由于征信数据及其处理结果于某种程度达到比灵活,所以不论哪一国政府对这个都要进行管理,但是每的监管框架来很大的区别。从国际上看,重要分为两类:一类是因为中央银行也监管主体,一类是因为全面的法律法规为基础。从国际经验看,政府对信用行业的管理方法和该国信用管理法规体系的景象密切相关。法律法规越完善,政府的直接管理功能就相对削弱,信用行业的进步为比正规;法律法规不到,政府或中央银行的直接管理功能就更加重要部分,信用行业的进步状况更容易受政府行为的影响。我国信用行业的进步就生十几年的历史,由于相关的法律法规缺乏,所以,在加快立法进程的同时,还需要政府对该行业进行相应的管理和监督。目前,需要树立该行业的监管主体,改变长期以来我国的信用行业多头监管和无人监管并存的景象,并且单一监管主体的建立有助于信用管理法规法规的生产。

来: 中国银行征信中心


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