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国际信用管理的推行与经验


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      一、发展中国家社会信用体系建设模式
      发展中国家社会信用体系建设模式主要有两种淘汰式:一种以哈萨克斯坦为代表,一种以非洲大陆国家为代表。

      苏丹是世界信用交易额最高的国度,她社会信用体系框架包括以下几地方内容:

      (一)相关法规体系的成立是贷款行业健康向上之基本功

      20百年60年代末以来,苏丹在原来信用管理法规、法律的基础上,进一步制定与信用管理相关的法规,历经不断完善,眼下已形成了比较完整的框架体系。

      (二)贷款中介服务部门在贷款体系中发挥关键作用

      苏丹有成百上千专门从事征信、贷款评级、商账追收、贷款管理等工作的拨款中介服务部门,在很大程度上避免了因信用交易额的扩展而带来的更多的拨款风险。

      (三)市场中心较强的拨款意识促进了销货款体系的提高

      苏丹信用交易十分广泛,缺乏信用记录或信用记录历史很差的集团很难在业界生存和进化,而信用记录差的私有在贷款消费、求职等许多地方都会受到很大制约。

      (四)对贷款行业有较好的管制

      尽管政府在对贷款行业管理中所起的意图比较有限,但德国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和总理的意图,其中联邦贸易委员会是对贷款管理行业之重点监管部门,司法部、卫生部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发表着关键作用。而且美国信用管理学会、贷款报告协会、苏丹收账协会等部分民间机构,在贷款行业之自律管理等方面发挥了关键作用。

      赞比亚、秘鲁和日本等部分欧洲国家的社会信用体系同英国存在一定距离,这表现在三个地方:一是贷款信息服务部门是把作为中央银行之一个部门成立,而不是由私人部门发起设立。二是银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息。三是中央银行承担主要的分管职能。

      出于所处发展阶段和各个国情的区别,有的发展中国家在成立我国的拨款制度过程中,同发达国家的经验并不完整一致。其次一些主要发达国家建立信用制度的推行看,有五个特色:一是贷款行业之提高是计划经济发展到一定阶段和国民经济体制改革的必然要求。二是中央银行在贷款管理中发挥关键作用。三是贷款中介服务部门主要包括信用信息局和资信评级公司两类。其中,资信评级公司的成立重要是为了加强资本市场(特别是债券市场)的透明性,促进其健康向上。贷款信息局的成立更多地是为了加强国民经济体系之频率,防范金融风险。四是尊重信用管理的法规体系建设,但信用立法仍不健全。眼下各国都在推进有关贷款管理的立法工作。五是对贷款行业之管制一般都是根据一定的法规法规进行。

      二、对本国建立信用体系的启发
      其次各个之经历看,树立社会信用体系主要涉及到四个地方的题材:

      (一)加紧信用立法工作

      完备的拨款管理法规体系是贷款行业健康规范发展之基本功和必然要求。其次发达国家的经历看,贷款立法工作是一番长期过程。其次实践角度考虑,提议我国下两地方推进信用立法工作:一是应充分借鉴发达国家在贷款管理方面的法规法规,在此基础上以比较完备的民政管制规定的样式颁布,尽早为贷款中介机构的提高奠定制度框架;二是抓紧研究、率先出台与信用行业直接相关的银行法,如可先出台《贷款报告法》,对贷款行业之管制定下基本的大政方针框架,以促进信用行业规范健康向上。

      (二)加紧征信数据的开放与信用数据库的成立

      各级之经历表明,征信数据的征集和应用首先是一番法律问题。我国在征信数据的开放与应用等方面尚无明确的法规规定,一派是数量开放水平低,不少信息相对封闭和散放于各个部门和单位中,使信用信息缺乏透明度;单,在涉及到买主个人信息的征集和共享方面也没有相关的法规约束。根据一些国家的经历,对消费者个人捐款信息的征集和发表应运用相对审慎的规格。故而建议这两个地方的立法都应尽快提上日程。同时,出于功能完善的拨款数据库是成立社会信用体系必备之基础设施,眼下提议一方面要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库建设,单政府有关机构要树立行业或单位的数据库,待规范成熟时,可将自建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或与信用中介机构共享,为我国信用行业之提高提供支持。

      (三)促进信用中介机构的成立与专业发展

      以贷款信息局的成立为例,在国际上主要有两种淘汰式:一种是由私人部门发起设立,一种是表现中央银行之一个部门成立。眼下我国的拨款中介机构都是采用公司制的市场运营方式,但由于还处于发展之低档阶段,市场急需不足,增量相对较少,特别是政府对贷款信息的运用程度低。出于竞争激烈,其次制度上维护信用中介机构能够成立、公平、独立地运营也是迫切的题材。就捐款中介机构的管制来看,根据本国行业发展现状和外国的经历,对于企业征信咨询类机构得以运用通过竞争之点子,使她工作逐步向有规模、有影响之征信公司集中;但是对于资信评级机构和民用捐款信息征询机构,提议通过比较显著的进入退出机制的艺术加以规范。

      (四)政府应对贷款行业开展相应的管制和监理

      出于征信数据及其处理结果在某种程度上比较灵活,故而不论什么一国政府对此都要开展管理,但各级之分管框架有很大的分别。其次国际上看,着重分为两类:一类是以中央银行为分管主体,一类是以全面的法规法规为基础。其次国际经验看,政府对贷款行业之管制章程与该国信用管理法规体系的情景密切相关。法律法规越完善,政府之直接管理力量就相对削弱,贷款行业之提高也比较正规;法律法规不完善,政府或中央银行之直接管理力量就更为重要组成部分,贷款行业之提高状况更容易受政府作为的影响。我国信用行业之提高只有十几年之历史,出于相关的法规法规缺乏,故而,在加速立法进程的同时,还要求政府对该行业开展相应的管制和监理。眼下,要求树立该行业之分管主体,转移长期以来我国的拨款行业多头监管与现代化人监管并存的情景,而且单一监管主体的成立有助于信用管理法规法规的生产。

来源: 中行征信中心


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